En plena pandemia, exactamente en marzo de 2021, el Pleno del Congreso aprobó la legislación de topes de tasas de interés. En tres años de implementada la norma, más de 540 mil personas quedaron expuestas al crédito ‘gota a gota’, con tasas superiores a 1,400%, en perjuicio de la inclusión financiera, según un estudio del Banco Central de Reserva (BCR) y del Instituto Peruano de Economía (IPE).
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No obstante, en paralelo, había en el mercado innovaciones tecnológicas implementadas por la banca como las billeteras digitales que venían remando desde hace varios años a favor de la inclusión financiera y que cobraron una mayor relevancia durante el confinamiento. En ese contexto, Yape jugó un rol relevante.
Lucía Wiener, directora senior de Proyectos de Ipsos Perú, sostuvo que desde 2021 la tenencia y uso de billeteras digitales por parte de la población ha tenido un crecimiento vertiginoso, lo que las ha convertido en “el principal motor de la inclusión financiera”. Esto principalmente por Yape, aseguró.
Según Wiener, la tenencia de billeteras en nuestro país pasó de 19% en 2021 a 58% en 2024. En tanto, a marzo de 2023, Yape concentraba el 90% del número de transacciones con billeteras digitales, seguido por el consorcio Plin con un poco menos del 10% y la otrora Tunki con 0.1%.
“El principal jugador que ha logrado inclusión financiera a través de una billetera digital es Yape. Esto se puede corroborar con el hecho de que su número de usuarios ha subido a 18 millones”, indicó por su parte Ljubica Vodanovic, socia y fundadora de Vodanovic.
Sin cuenta bancaria
Para Vodanovic, aunque Plin y otros aplicativos bancarios fueron claves en la adopción de la ‘digitalidad’ durante la pandemia, ayudando a las personas a evitar ir a la agencia y disponer de efectivo o hacer compras presenciales, fue Yape en su calidad de billetera digital la que contribuyó a incluir a informales y personas naturales al sistema financiero.
Recordó que una billetera digital es un instrumento ágil y fácil de usar por cualquiera, con lo cual, no es necesario tener una cuenta bancaria. Según la experta, justamente esa cualidad fue el éxito de Yape. La billetera móvil incluyó financieramente a más de 5 millones de personas solo con DNI y sin necesidad de abrir una cuenta bancaria. Además, 331 mil personas obtuvieron su primer crédito en el sistema financiero a través de Yape, de las cuales 43% fueron mujeres.
“En pandemia vimos a personas que sin tener una cuenta bancaria le podíamos pagar con Yape. Hablamos de peruanos que tenían todo tipo de comercios, incluso informales. Luego estas personas han empezado a generar data para el banco y, con esa data, les ha permitido acceder a una cuenta bancaria y una serie de productos”, comentó Vodavic.
La estrategia
A decir de Wiener, Yape ha ganado mucha participación no solo en la tenencia, sino en el uso por las diferentes operaciones que permite realizar a las personas.
“No solo es el pago en la bodega, sino todo el ecosistema que ha venido construyendo Yape como el pago de servicios, el pago a entidades, compra de productos, etcétera. Incluso se ha metido al rubro de microcréditos. Esta constante apertura de abanicos y opciones de pagos ha hecho que la billetera sea vista cada vez más como un medio no solo para complementar el pago del sencillo, sino de múltiples servicios y actividades que realizan las personas en su día a día”, anotó.
Para Enrique Castellanos, profesor de la Facultad de Economía y Finanzas de la Universidad del Pacífico, si bien Yape es una empresa distinta al BCP, es parte de la estrategia del banco para competir en el negocio transaccional de personas y corporaciones. Operación que, según Castellanos, ha redituado en las utilidades, rentabilidad y en un mayor valor para el banco. A la fecha, la distancia del precio de las acciones del BCP con las de sus principales competidores se ha ampliado a su favor.
“A buena parte de los trabajadores formales se les paga por el BCP, porque tiene una buena red de agencias, cajeros ATM y corresponsales, Vía BCP, Yape y otros. También, tiene una buena plataforma electrónica para empresas, ofrece productos de pagos y cobranzas. El aumento de valor que ha tenido BCP sobre sus competidores, se lo ha ganado en la cancha”, comentó.
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